사업을 하다 보면 누구나 한 번쯤은 자금 압박을 겪게 됩니다.
매출은 줄고, 고정비는 그대로인데 대출 이자와 카드값은 매달 쌓여만 가는 상황.
요즘처럼 고금리·고물가 시대에는 성실하게 일해도 빚에서 벗어나기 쉽지 않습니다.
그래서 최근 앱테크, 부업으로 추가 수익을 만들려는 사업자분들이 많지만,
이미 쌓인 빚이 크다면 작은 수익으로는 한계가 있습니다.
👉 이럴 때 반드시 알아야 할 것이 바로 정부가 공식적으로 운영하는 ‘빚 탕감 제도’입니다.
모르면 손해, 알면 인생이 달라지는 제도를 지금부터 하나씩 정리해드립니다.
왜 지금 당장 빚 탕감 제도를 알아야 할까?
빚은 시간이 지날수록 해결이 어려워집니다.
- 이자가 이자를 낳는 구조
- 연체 발생 시 신용도 급락
- 카드 정지, 압류, 독촉 전화
- 사업 운영 자체가 불가능해지는 악순환
특히 개인사업자는
👉 사업 실패 = 개인 채무 전가로 이어지는 경우가 많습니다.
앱테크나 부업으로 버티기 전에,
빚의 구조 자체를 정리하는 것이 우선입니다.
빚 탕감, 모르면 손해 보는 3가지 핵심 정부 지원제도
대한민국에는 합법적으로 운영되는 3가지 채무조정 제도가 있습니다.
이 제도들은 모두 법과 정부 기관이 보장하는 제도입니다.
1️⃣ 개인회생 – 성실한 사업자를 위한 재기의 기회
개인회생이란?
개인회생은 소득은 있지만 빚을 감당할 수 없는 사람을 위한 제도입니다.
- 법원 주관
- 3년~5년 동안 변제
- 변제 후 남은 빚 전액 탕감
개인사업자도 가능할까?
👉 가능합니다.
오히려 개인사업자 신청 비중이 매우 높습니다.
개인회생 핵심 조건
- 일정한 소득 존재
- 무담보 채무 10억 이하
- 담보 채무 15억 이하
개인회생의 장점
- ✔ 이자 100% 탕감
- ✔ 원금 최대 90% 이상 감면 가능
- ✔ 사업 유지 가능
- ✔ 직업·자격 유지 가능
👉 앱테크·부업으로 소득을 만들고 있는 분들도 소득으로 인정될 수 있습니다.
2️⃣ 개인파산 – 빚에서 완전히 벗어나는 마지막 기회
개인파산이 필요한 경우
- 소득이 거의 없는 경우
- 빚이 재산보다 훨씬 많은 경우
- 변제 자체가 불가능한 상황
개인파산의 핵심
- 법원이 재산 정리
- 남은 채무 전액 면책
- 완전한 새 출발 가능
단점은 없을까?
- 일부 직업·자격 제한
- 금융 거래 제약 (일시적)
👉 하지만 평생 빚에 시달리는 것보다 훨씬 나은 선택일 수 있습니다.
3️⃣ 신용회복위원회 채무조정(워크아웃) – 가장 현실적인 대안
법원 절차가 부담스럽다면
신용회복위원회 워크아웃이 현실적인 선택입니다.
워크아웃이란?
- 신용회복위원회가 중재
- 이자 감면, 상환 기간 연장
- 일부 원금 감면 가능
연체 기간별 구분
- 🔹 신속채무조정: 연체 전~30일
- 🔹 프리워크아웃: 31~89일
- 🔹 개인워크아웃: 90일 이상
워크아웃의 장점
- ✔ 절차 간단
- ✔ 비용 저렴
- ✔ 사회적 부담 적음
👉 소규모 사업자, 초기 연체자에게 특히 유리합니다.
개인회생 vs 개인파산 vs 워크아웃 한눈에 비교
| 구분 | 개인회생 | 개인파산 | 워크아웃 |
|---|---|---|---|
| 소득 | 필요 | 거의 없음 | 일부 가능 |
| 주관 | 법원 | 법원 | 신용회복위원회 |
| 감면 | 이자 100% 원금 대폭 | 전액 면책 | 이자·일부 원금 |
| 사업 유지 | 가능 | 어려움 | 가능 |
| 추천 대상 | 성실한 사업자 | 완전 불능 상태 | 초기·중간 연체 |
빚 탕감 신청 전, 반드시 피해야 할 5가지 실수
❌ 1. “나는 안 될 거야”라는 포기
→ 상담만 받아도 길이 보입니다.
❌ 2. 재산 은닉·허위 신고
→ 기각 + 처벌 위험
❌ 3. 특정 채권자만 갚기
→ 편파변제로 불이익
❌ 4. 돌려막기·추가 대출
→ 상황만 악화
❌ 5. 불법 브로커 의존
→ “100% 해결”은 없습니다.
빚 탕감 이후 소득관리도 중요합니다
빚을 정리한 뒤에도 중요한 것은 재발 방지입니다.
- 소액 앱테크로 금융 습관 만들기
- 무리 없는 부업으로 추가 현금 흐름 확보
- 다시 빚에 의존하지 않는 구조 만들기
👉 빚 탕감 + 소득 관리가 함께 가야 진짜 해결입니다.
전문가의 마지막 조언
빚은 실패가 아닙니다.
포기하는 것이 실패입니다.
정부는 이미
👉 다시 일어설 수 있는 제도를 마련해 두었습니다.
지금 해야 할 일은 단 하나입니다.
- 📞 신용회복위원회 상담
- ⚖ 법률구조공단 무료 상담
- 🧾 내 상황에 맞는 제도 확인
마무리 한 줄 요약
모든 사업자는 빚 탕감 대상이 될 수 있습니다. 모르면 평생 갚고, 알면 새 인생이 시작됩니다.